Zaciągnięcie pierwszego kredytu w życiu to dla wielu młodych ludzi ważny krok w kierunku samodzielności finansowej i spełnienia swoich celów życiowych. Może być to kredyt gotówkowy, hipoteczny lub studencki, który pokryje nasze wydatki na okres odbywania studiów.
Młodzież często ma negatywny stosunek do kredytów, uważając je za niebezpieczne źródło finansowania, które łatwo może wprowadzić nas w kłopoty. W rzeczywistości możliwość pożyczenia od banku pieniędzy nie jest taka groźna, jak ją wszyscy malują.
PROCEDURA KROK PO KROKU
Pierwszy kredyt nie będzie stanowił dla młodego człowieka żadnego wyzwania, gdyż po złożeniu wniosku o pożyczkę, doradca bankowy poprowadzi nas przez całą procedurę za rękę. W zasadzie wnioski o kredyt oraz dokumenty, które należy przedłożyć w różnych instytucjach, prawie się nie różnią.
W pierwszej kolejności wybieramy sposób zaciągnięcia naszej pożyczki. Możemy to zrobić bezpośrednio w placówce bankowej albo na internetowej platformie banku. Zasadniczo, jeśli interesuje nas kredyt na małą kwotę, nasz internetowy wniosek może zostać rozpatrzony nawet w ciągu jednego dnia. Jednakże, jeśli bank uzna, że kwota o którą wnioskujemy jest wysoka, zaprosi nas do placówki, gdzie z doradcą bankowym zostaną ustalone wszystkie szczegóły.
Gdy składamy wniosek o kredyt, będziemy musieli podać w poszczególnych polach we wniosku:
- kwotę kredytu, o którą wnioskujemy,
- proponowany przez nas okres spłaty,
- imię i nazwisko,
- adres zamieszkania,
- numer telefonu oraz adres mejlowy,
- numer PESEL,
- numer dowodu osobistego,
- wysokość miesięcznych zarobków (Z ostatnich trzech miesięcy),
- forma uzyskiwania dochodów (np. umowa o pracę) oraz staż pracy,
- nazwę i NIP pracodawcy,
- wysokość miesięcznych zobowiązań (kredyty, posiadane karty kredytowe lub alimenty),
- koszty utrzymywania gospodarstwa domowego,
- liczbę osób na utrzymaniu.
Następnym krokiem będzie wyrażenie zgody bankowi do dostępu historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Z uwagi na to, że będzie to nasz pierwszy kredyt, program przekaże analitykowi tę informację.
Następnie nasz wniosek będzie rozpatrywany przez analityków finansowych, pod kątem naszej zdolności kredytowej. Będą oni oceniać, czy przy naszej sytuacji finansowej jesteśmy wstanie spłacić nasze zadłużenie w proponowanym przez nas okresie. W tym przypadku, jeśli nie mamy żadnych stałych dochodów lub zabezpieczenia w postaci hipoteki (mieszkania), nie mamy żadnych szans na udzielenie nam kredytu.
Musimy potwierdzić swoją tożsamość. Banki dokładają wszelkich starań, aby ich kredytobiorcy byli osobami za którymi się podają, a nie zadłużali obce osoby. Dlatego w przypadku naszej wizyty w placówce banku wystarczy jedynie dokument tożsamości, który zostaje weryfikowany przez doradcę bankowego. Sprawa to wygląda trochę inaczej, jeśli składamy wniosek online. Jeśli wnioskujemy o małą kwotę (paru tysięcy złotych), banki poproszą nas o pokazanie dowodu osobistego do kamery w aplikacji banku oraz wideokonferencję, gdzie będziemy musieli pokazać naszą twarz. W przypadku wyższej kwoty będziemy musieli złożyć wizytę w placówce banku.
Ostatnim krokiem przed udzieleniem nam kredytu, to przedłożenie dokumentów dochodowych. Zazwyczaj banki wymagają od nas przedłożenia wyciągu z konta z ostatnich trzech miesięcy. Prócz tego możemy zostać poproszeni o udostępnieniu zaświadczenia pracodawcy o uzyskiwanych przez nas dochodach.
Po wykonaniu tych wszystkich czynności bank przedstawi nam warunki kredytowania. W zależności od naszych dochodów oraz zdolności kredytowej, instytucja zadecyduje o wysokości naszej pożyczki oraz okresu spłacania proponowanych rat. Jeśli oferta będzie nam odpowiadała, wystarczy podpisać umowę i na nasze konto wpłynie wnioskowana przez nas kwota.
KREDYT HIPOTECZNY
Kredyt hipoteczny to zaciąganie pożyczki na zakup nieruchomości. W tym przypadku wszystkie poniższe czynności będziemy musieli wykonać w placówce banku. Paradoksalnie zaciąganie kredytu – na zdecydowanie większą kwotę – jest łatwiejsze niż o ubieganie się o kredyt gotówkowy. Dzieje się tak dlatego, że bank zabezpiecza spłacenie naszej pożyczki od nieruchomości.
W celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego będziemy musieli ponownie przedłożyć wyciąg z naszego konta, wyrażenie zgody na wgląd do BIK oraz informację na temat samej nieruchomości, którą chcemy kupić. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, proces podjęcia przez bank decyzji o udzieleniu nam pożyczki wydłuży się. Jednak ustawowo bank jest zobowiązany do wrócenia do nas z decyzją w przeciągu 21 dni od złożenia wniosku.
Kredyt hipoteczny jest o tyle łatwiejszy do uzyskania niż gotówkowy, gdyż nie potrzebujemy w tym celu historii kredytowej. Oczywiście dobra reputacja w BIK będzie dodatkowym atutem podczas podejmowania przez analityków decyzji, jednakże zabezpieczenie hipoteczne w zupełności wystarcza większości instytucji.
KREDYT STUDENCKI
Okres pobytu w dużym mieście potrafi uderzyć w i tak już skromny budżet studenta. Dlatego jeśli nie stać nas na uniwersytet oraz koszty utrzymania w dużym mieście, powinniśmy rozpatrzeć możliwość wzięcia pożyczki studenckiej.
Według obecnie znanych danych z lat 1998-2021, z tego rodzaju wsparcia skorzystało ponad 401 tysięcy studentów. Warto zainteresować się tym tematem, gdyż studenci cieszą się możliwością taniego kredytu, którego spłaty są dotowane przez państwo.
Od 1 stycznia 2019 roku tak zwana Konstytucja dla Nauki umożliwiła studentom możliwość wnioskowania o kredyt studencki przez cały rok kalendarzowy. Dodatkowo banki są zobligowane do przedstawienia nam swojej decyzji maksymalnie do 30 dnia od momentu przekazania naszego wniosku. Wniosek możemy złożyć w formie online, a status naszej nauki będzie weryfikowany przez bank dwa razy do roku, wobec czego znika obowiązek regularnego przedstawiania naszej legitymacji studenckiej w instytucji.
Kredyt studencki może zostać zaciągnięty na 50 000 złotych, przy czym student może wskazać wysokość wypłacanych transz (400, 600, 800 lub 1000). Tak samo jak w przypadku kredytu gotówkowego oraz hipotecznego, bank będzie uzależniał swoją decyzję od naszej zdolności kredytowej. Z uwagi na to, że jako młodzi ludzie nie mogli wykształcić swojej historii kredytowej, decyzja o udzieleniu kredytu będzie zależała od dochodu na członka w rodzinie. Jeśli mamy słabą sytuację finansową, naszym poręczycielem może stać się Bank Gospodarstwa Krajowego lub Agencja Restrukturyzacji i Modernizacja Rolnictwa.
Zaciągnięcie takiej pożyczki jest o tyle komfortowe, gdyż spłata naszego zadłużenia zaczyna się dopiero dwa lata od zakończenia studiów, dając w ten sposób czas absolwentom na ustabilizowanie swojej sytuacji finansowej. Ponadto ilość naszych rat będzie dwukrotna w stosunku do ilości wypłacanych nam transz. Zatem jeśli ktoś miał wypłacane fundusze przez 30 miesięcy, po dwóch latach będzie musiał spłacić swoje zadłużenie w 60 ratach.
Jeśli kredytobiorca jest osobą ambitną, część jego długu może zostać umorzona, jeśli znajdzie się w:
- 1% najlepszych studentów; umorzenie 50%
- 1,01 do 5% najlepszych studentów; umorzenie 35%
- 5,01 do 10% najlepszych studentów; umorzenie 20%
Młodzież nie powinna obawiać się kredytów, gdyż to właśnie one powodują, że możemy się rozwijać oraz pozwalać na więcej niż dotychczas możemy. Oczywiście nie oznacza to, że powinniśmy zadłużać się na niebotyczne sumy. Należy mieć w tym umiar, gdyż po jakimś czasie będziemy musieli spłacić pożyczone nam pieniądze. Na pewno nasza wizyta w placówce bankowej pozwoli na rozwianie niektórych wątpliwości.
Fot. nagłówka: Jp Valery
O autorze
Uczeń Katolickiego Liceum Ogólnokształcącego im. Jana Pawła II w Żarach. Interesuje się polityką, historią oraz prawem. Finalista 63 edycji Olimpiady Wiedzy o Polsce i Świecie Współczesnym.